近些年，百姓是越来越重视商业保险了，可是，有些人只顾着花钱买，却不知道理赔规则，最终让保险形同虚设……
外借过医保卡
自己患癌遭拒赔
市民黄先生吃过了个“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险，当年10月，黄先生被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史，拒赔。黄先生称，他本人在2012年-2014年间根本没有住过院，但是医保卡借给亲戚用过，他记不清了。
你一定很疑惑了：家人拿自己的医保卡买个药都不行吗？这个得看情况了，有时候还真不行！
如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，影响不大；
如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病，那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。
如果买保险前已经意识到自己外借过医保卡，那该怎么办？
如果外借过医保卡
投保前应主动体检
这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。
事实上，很多人在投保时，都没有被要求体检。保险人士介绍，一般情况下，40岁以上必须体检，40以下的基本不需要体检。但值得注意的是，如果医保卡借给过别人，投保前应该主动体检。
知道这些事，
你的保险才不会白买！
观察期内患病是否影响核保
30岁的陈小姐，年初网上购买一份保额为30万元的重疾险。购买时，有一份测评健康状况的表格，其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”，她没多想，就填的“否”。
上个月，她去医院治感冒，被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期，以后会不会被保险公司拒保？”她慌张道。
据保险业人士吕静介绍，所谓观察期其实是等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，“这么做是为防止骗保。”
记者了解到，各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天。“如果等待期内查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。”吕静表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等，一般保险公司会有三种方式处理：
第一种，保险公司会退还保费，直接拒保；
第二种是承保，但是保险公司会适当地增加保费；
第三种则是除外原则，就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一，不会造成系统性的健康风险，保险公司就把这一块的风险给除外不保，而其它风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节，最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌，那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了，对双方是公平的，保险公司是可以接受的。
“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病，不会影响核保，再生障碍性贫血其实就不是说的白血病，跟普通贫血不一样。填写健康告知时，不清楚，可多咨询保险公司。”吕静说。
高血压患者投保可能会被拒
武汉的卢女士有高血压，但控制得很好，她准备为自己购买一份重疾险和医疗险，但询问了多家寿险公司，都被拒保，保险公司给出的原因是“慢性病太多”。
很多人会觉得自己就血压有点高，健康没什么问题，就像卢女士一样。其实，高血压会带来很多风险，比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症，因此不少保险公司也将其列入了黑名单。
不过，高血压患者也不是不能投保。投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不尽相同。 一般来说高血压患者在核保时，会经历高血压问卷、体检、加查（视个人情况）、综合风险评估，整个流程来进行综合的考量，决定是否可以保、怎么保。
哪些慢性病会被拒保或加费
除了高血压，还有哪些常见的病症容易被拒保？记者询问多家保险公司人士了解到，常见的单纯性脂肪肝，寿险、重疾一般可以正常承保，如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等，可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，寿险、重疾一般都要拒保。
作为最常见慢性病之一的糖尿病，由于会导致一系列的重大疾病，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过，仅为糖尿病前期，没有危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保。对于有危险因素的，一般会拒保。
熬过两年皆可赔是误解
保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束，以及更好地保护被保人利益的初衷，2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。
很多人想当然地认为“有了这一条款，即使带病投保，熬过两年就一定能获赔”，错误地认为这是带病投保的利器。
但其实《保险法》第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
买保险的时候，你有责任履行如实告知的义务，如果保险公司认为问题不大，正常承保或者加费承保，那么就算将来导致严重的疾病，保险公司也可以正常理赔。但如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。
来源：工人日报
