重疾险赔付过后，又得了别的重疾怎么办？

之前在朋友圈看到过这样一个案例，前两年因为连续加班在办公桌前突发心肌梗塞，幸好抢救及时，顺利治好了。痊愈后，又继续玩了命地赚钱，结果在酒桌上突发脑中风，不幸留下了后遗症，半边手脚无法正常活动，找了很多地方做康复治疗，花费了大量的精力和财力，但收效甚微。

工作压力大，生活节奏太快，作息不规律，常常日夜颠倒。没错，我们赚的钱越来越多，但同时，也越来越担心这些积蓄一夜散尽——尽管医学技术越来越发达，可是我们依然不敢让自己生病。原因很简单，生一场大病要付出的代价太大了，何况一辈子可能还不止生一场。

前面提到的朋友圈案例，让我知道了原来心梗和脑梗可以发生在同一个人身上。而我们熟知的另一种发生率更高的重大疾病：癌症，现在也有了一个叫作“五年生存率”的概念，即如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。 

随着医疗水平的提高，重疾越来越容易被更早地被诊断出来，越来越多的人得了重疾后经过积极的治疗，还能继续生活下去。

可是，如果之前买过重疾险，那么一次重疾获得赔付后，合同随即终止。要是之后再得重疾，难道还是逃不过倾家荡产的命运吗？

要知道，只要确诊过重疾，想再购买一份重疾险是不可能的事情。

而多次赔付型重疾险，解决了这个难题。

可能有坑，坑不在于给付的次数，而在于给付疾病种类的分组是否合理。

多次给付型重疾险，不会对同一种疾病赔付多次，但也不是对于不同的疾病就会赔付多次。而是：对于不同组的疾病可以赔付多次。

这里就暗藏着两个“坑”：

第一，分组有没有坑？

众所周知，虽然很多重疾险都保几十种甚至上百种重大疾病，但根据保险公司自己的理赔数据可知，理赔率最高的疾病其实就那么几种。

如上图所示，保监会规定的25种常见重大疾病就占据了保险公司理赔的95%。假设，某个多次给付型重疾险产品，把这25种重疾分到了一个分组里，再大肆宣扬自己“多次给付”，不被舆论捶进土里也早晚会被投诉下架吧。

第二，每次赔付需要隔多久时间？

通常重疾险产品条款里都会有类似这样的规定：两种重疾同时发生时，赔付一次；轻症和重疾同时发生时，按重疾赔付。

那么对于多次给付型重疾险，怎么算呢？

首先，数病齐发一下子赔付多次肯定是不现实的，但如果原来的病好了，隔一段时间之后又得了其它的重疾，那就可以赔付了。

问题就在于“隔了一段时间”是多久。有的产品是一年，有的产品是两年。但对于被保险人来说，这个期间一定是越短越好，而且是在购买多次给付型重疾险时，一定要重点关注的一项。

说回康健一生多倍保，它可以说是一款完全没坑的多次给付型重疾险产品。

① 分组合理

康健一生多倍保把80种重大疾病分成了如下4组：

对比上文中那张重疾赔付比例图，可以看到，占80%赔付率的6种重大疾病，在康健一生多倍保中被分在了不同的3组，分配相当平均，也放大了多次赔付的意义和实际性。

② 两次重疾只需相隔180天

这是目前市面上同类产品中，规定两次重疾间隔时间最短的。

90天等待期

这就不赘述了。等待期又叫观察期，是保险公司“观察”你有没有带病投保的一个期限，当然是越短越好。90天等待期是目前市面上重疾险产品中最短的

有身故责任

康健一生多倍保是终身重疾险产品，因此用大白话来解释它的身故责任，即：只要没有赔到重疾保险金就身故的，仍然会赔你一份重疾保险金。

生日90天追溯期

追溯期这条，我用亲身经历告诉大家是怎么回事。 我在决定购买康健一生时已邻近生日，非常着急，毕竟年龄大一岁保费就要高一截。后来客服人员告诉我，康健一生这款产品生日有90天追溯期，也就是说，生日之后的90天内保费还是可以按照生日前的年龄来计算。

总之是一个帮客户省钱的条款。

为孩子购买：附加投保人豁免条款

在购买康健一生多倍保时，可以附加投保人豁免条款。

这则条款有什么用呢？

假设，父亲为孩子购买康健一生多倍保、并附加投保人豁免条款。如果有一天父亲不幸得了条款规定的轻症或重疾，这一病导致孩子这份保险的保费也交不起了，退保损失不止一点点，孩子没有收入也无法继续支付后续保费，怎么办？没关系，后面的保费都不用再交了。

搭配百万医疗险产品

百万医疗险的保费对于重疾险来说是小菜一碟，但它与重疾险又分工明确。百万医疗险负责报销医药费的大头部分，而重疾险赔付的保险金负责住院期间其它开销，以及出院后的康复费用和填补收入损失。

值得注意的是，很多人在意的百万医疗险免赔额，也可以通过重疾险保险金去填平。