买药步入“分期付款”时代，你落伍了么？

目前可以提供医疗和药品分期付款的平台主要可分为三种类型：

传统金融大佬——银行。传统银行在原有信用卡分期的基础上推出基于订单的分期付款方式，由于用户申请信用卡周期长，审核速度慢，提交资料多，基本只支持线下消费场景。由于局限性较大，个别银行只在医美整形项目中涉及分期付款，其他医疗项目、医疗器械和药品中使用较少。

坐拥海量用户流量平台——传统电商巨头。随着医药电商在近年来的发展，最大的流量平台京东、天猫在药品和医疗器械销售中利用京东白条和蚂蚁花呗实现了分期付款的支付方式。借助用户基数大的平台优势，平台支付本身已经是常见的支付工具（京东钱包和支付宝），大部分分期支付无需审核，可根据用户自身情况选择分期付款的周期。正常情况下，支付宝对任何一家第三方电商平台都是开放的，只要在支付方式中包含了支付宝，基本上都支持花呗支付，大的电商平台还可以直接接入花呗，用户可以选择分期付款。

缺点在于额度不足，蚂蚁花呗的平均额度约3000元，京东白条的平均额度为2000元，对高金额消费需求（如高端医疗器械）无法有效覆盖。

消费金融公司。互联网金融近年来发展迅速，竞争激烈，可为消费者提供极致的分期服务体验，目前消费金融公司种类繁多，持有消费金融支付牌照或其他有效资质的公司数量还在持续增长。金融公司或保险公司与药企或零售企业合作，助力医疗金融，主要集中在糖尿病、肝病和肺病等有长期用药需求的病种上。优势在于针对病种或者某种需要长期使用的新特药而制定的分期付款计划更符合患者的精准需求，常见病种所借贷的额度通常在几万元到几十万元不等，能够有效缓解患者经济压力。

糖尿病是目前医疗分期付款项目最成熟的病种之一，例如医疗健康类APP“稳糖”上线了医疗分期的项目，其项目涵盖看病分期、医疗器械分期、特殊药品分期以及社保垫付等。胰岛素泵均价在3到5万之间，目前“稳糖”所销售胰岛素泵的价格在12000-89000元之间，糖尿病患者可以0利息0手续费在该APP上分期付款购买。“稳糖”所属的快康达科技有限公司创始人郭玉宇表示，分期购买胰岛素泵是分期医疗的第一个项目，试运营3个月的胰岛素泵销量已经超过一些传统公司一年的销量，这证明医疗分期项目的市场需求和可行性。

再例如，上海医药大健康云商股份有限公司（以下简称上药云健康）与第三方保险公司合作开始尝试自费药分期项目，第一批试点的是肺癌药品易瑞沙，为购买易瑞沙的患者提供免息18个月（后改为12个月）的免息分期方案。患者每个月的药费平均1.5万元左右，5个月之后便可以接受慈善机构提供的免费赠药，上药云健康提供的免息分期方案能够有效解除患者前5个月的购药压力。

目前针对高售价、全自费的肺癌靶向药物进行的分期付款项目整合了全中国300多家的DTP药房，不仅包含上海医药旗下药房，同时也涵盖华润和国药体系，病人可以在这些药房里享受分期付款。通过这种方式既能减轻患者家庭的短期现金支付压力，又能帮助药厂获得更多的市场份额，同时还能帮助药店获取更多的患者。 

在处方外流的大趋势之下，DTP药房率先成为政策红利的受益者。康德乐(中国)医药有限公司副总裁王澜表示，DTP药房的发展看似是能够把服务从医院药房转移到专业药房，实际是服务的转变，要提供医院和药企所不能提供但患者需要的服务，例如病程管理、交流咨询、患者援助和药物配送等。

比如提供专业创新的患者支付服务，针对某些具备特定属性的新特药所开展的金融分期付款购药模式，组建类似于患者之家的互助公益组织并为患者在减轻支付压力方面提供众筹救助之类的服务等。还要能提供新特药慈善援助相关的赠药发放等服务，包括慈善项目基金会的对接、赠药患者的预约通知及组织、慈善赠药处方的审核和药品调配、慈善赠药药品的用药指导等。

王澜认为，DTP药房在发展初期，业务主打肿瘤等重大疾病的创新药和特药，这一类药品价格较高，患者用药负担重，这种情况可以通过商业手段（分期付款）来解决。目前，康德乐大药房已经和诺华、默克、阿斯利康、拜耳以及国内的一些药企，共同为患者提供援助项目。例如，一个价格比较高的肿瘤药物，需要先用4-5个月，总计费用八九万元，然后才能获得后续慈善赠药。康德乐帮助药企设计了分期付款的项目，使患者在不需要支付分期付款利息的情况下，在未来12个月分期付款，减轻患者负担。

郑州国控大药房是最早接入医疗分期贷款业务的药房之一，与第三方金融平台合作，为患者提供最高额度15万、最长12期的费用分期。据郑州国控大药房负责人介绍，目前郑州国控大药房内所有高价药品均可采取分期付款形式支付，无需抵押，部分药品提供免息活动。支付方式改变以来，患者付费能力增强，直接刺激了DTP药房的市场销售增长。

浙江省医疗金融走在全国之前，目前浙江省内所有DTP药房，如全德堂大药房、国控大药房、爱倍生大药房均在店内开通分期购药服务，患者在这些药房购药时只需通过微信接入第三方平台在线提交分期需求，审核通过后直接到店核实取药即可。 

以分期贷款为主要形式的医疗金融已覆盖线上和线下，贷款额度人性化，流程也日趋简化。“智慧药房”、“未来药房”等新生药房自带医疗金融属性，从开店之初便能提供分期支付的功能。

2018年5月，“重疾患者精准全程管理平台”落地邻客生物科技旗下的邻客智慧药房，作为互联网医疗线下接口的DTP药房，提供在线诊疗、处方、后期康复等服务项目，同时满足也能患者的支付需求和购买需求。邻客智慧药房将利用保险和金融杠杆提供如手术险、疗效险等核心险种以及分期付款等金融服务，并积极纳入国家大病医保体系、慈善赠药网络。

同月，全国首家支付宝未来药店落户河南郑州张仲景大药房，药房实现支付宝的大量科技以及信用体系，如扫码身份识别、社保卡绑定家用医疗器械租赁、刷脸自助支付、远程问诊、分期付款购药等功能得以实现，申请流程简单高效。张仲景大药房方面表示，2018下半年会把“未来药店”复制到全国新开的200家门店。